El crédito es un tema importante para todos porque afecta nuestra capacidad para obtener préstamos, tarjetas de crédito y otras formas de financiación.
Además, nuestra calificación crediticia afecta el interés que cobramos por estos productos y servicios financieros. Por eso, es importante entender cómo funciona el crédito y cómo podemos lograr y mantener un buen puntaje. – Antes de entrar en detalles, hay que entender de qué se trata.
Qué es el crédito
Es una forma de financiación que permite a una persona física o jurídica obtener recursos a corto o largo plazo a cambio de la devolución con intereses en un plazo pactado.
Si bien esto puede ser muy útil en ciertas situaciones, es importante comprender sus características, tipos, ventajas y desventajas para poder tomar una decisión informada.
Características
Plazo de devolución
Una de las principales características es el plazo de devolución. Esto se refiere al tiempo que se establece para devolver el dinero prestado, junto con los intereses acordados. Los plazos de devolución pueden variar ampliamente, desde unos pocos días hasta varios años; dependiendo del tipo de crédito y de las condiciones acordadas.
Tasa de interés
Otra característica fundamental es la tasa de interés. No es más que la cantidad de dinero que se paga por el uso del dinero prestado, y se mide en porcentaje sobre el monto total. Las tasas de interés también pueden variar significativamente, lo cual va a depender del tipo de crédito, del plazo de devolución y de las condiciones del mercado.
Garantía o aval
Además de estas características, también puede requerir algún tipo de garantía o aval. Esto es una forma de asegurar que el prestatario cumplirá con sus obligaciones de devolución del dinero.
Las garantías pueden ser de distintos tipos, como: una propiedad, cuenta bancaria o firma de una tercera persona; la cual se responsabiliza de la devolución del dinero (en caso de incumplimiento).
Tipos de créditos
En cuanto a los tipos, existen muchas opciones que se encuentran a tu alcance. Veamos algunos de los más comunes:
Personal
Se otorga a personas con frecuencia, para financiar compras o proyectos personales. Puede ser utilizado para adquirir bienes de consumo duraderos, como: electrodomésticos o muebles, o para financiar estudios o viajes.
Hipotecario
El hipotecario se utiliza para financiar la compra de una vivienda. Suelen tener plazos de devolución largos (hasta 30 años) y tasas de interés más bajas que otras opciones crediticias. Como garantía, se exige una hipoteca sobre la propiedad adquirida.
Automotriz
Normalmente las personas recurren a esta opción con el objetivo de financiar la compra de un vehículo. Al igual que el hipotecario, suele tener plazos de devolución largos y tasas de interés más bajas que otros tipos. Como garantía, se exige una prenda sobre el vehículo adquirido.
Empresarial
Se otorga a empresas para financiar sus actividades o proyectos. Puede utilizarse para costear la compra de maquinaria o equipo, la expansión de la empresa o la adquisición de materias primas. Las garantías exigidas pueden incluir: la firma de un aval o la hipoteca de una propiedad.
Ventajas del Crédito
En cuanto a las ventajas, una de las más importantes es que ofrece la posibilidad de financiar compras o proyectos que de otra manera serían imposibles. Por ejemplo, gracias al hipotecario, muchas personas pueden adquirir su primera vivienda sin tener que disponer de todo el dinero de una sola vez. Otra ventaja, es la opción de elegir el plazo y la tasa de interés más conveniente para cada persona o empresa.
Desventajas del Crédito
Sin embargo, también es importante mencionar las desventajas. Una de las principales es la posibilidad de endeudamiento excesivo. Si tienes demasiadas deudas de dinero o si se adquieren a tasas de interés muy elevadas. Posiblemente sea difícil devolverlos y se pueda caer en una situación de sobreendeudamiento.
Otro aspecto en contra es que, en ciertos casos, las tasas de interés pueden ser altas, lo que puede encarecer significativamente el costo total.
¿Cuándo recurrir a un crédito?
Hay varias situaciones en las que puede ser conveniente recurrir a este tipo de alternativas. Algunas de ellas son:
Necesitas financiar una compra o proyecto, que no se puede afrontar de una sola vez
Puede ser una buena opción para financiar adquisiciones o proyectos que requieren una inversión importante, como: la adquisición de una vivienda, un vehículo o maquinaria para una empresa. De esta manera, se puede hacer el pago de manera más cómoda, en un plazo acordado y con una tasa de interés determinada.
Cuando requieres dinero con urgencia
En algunas ocasiones, puede ser preciso contar con dinero de manera rápida para hacer frente a una emergencia o una oportunidad inesperada. En estos casos, el crédito puede ser una opción útil para obtener el dinero de manera rápida. Sin tener que esperar a ahorrar la cantidad necesaria.
Para mejorar tu situación financiera
En ocasiones, esta puede ser una herramienta útil para mejorar la situación financiera de tu empresa o tu situación personal. Por ejemplo, puede utilizarse para consolidar deudas a tasas de interés más bajas o para financiar proyectos que generen ingresos a largo plazo.
Puntaje de crédito
El puntaje de crédito se determina en base a nuestra historia crediticia, que es un registro de nuestras actividades crediticias pasadas. Algunos de los factores que pueden afectar nuestro puntaje crediticio incluyen: el monto de nuestras deudas, nuestro historial de pagos y el tiempo que llevamos utilizándolo.
¿Cómo mantener un buen puntaje crediticio?
Para obtener y mantener un buen puntaje, es importante seguir algunos consejos básicos. –Primero, es fundamental hacer los pagos a tiempo. Los retrasos o los incumplimientos de pago, pueden afectar negativamente nuestro puntaje.
-Además, es recomendable diversificar nuestras fuentes crediticias, es decir, tener una combinación de tarjetas de crédito, préstamos y otras formas de financiamiento. Esto nos ayudará a demostrar que somos capaces de manejar distintos tipos de crédito de manera responsable.
Finalmente, te aconsejamos evitar el endeudamiento excesivo. Aunque este tipo de opciones puede ser útil para hacer frente a gastos inesperados o para financiar proyectos a largo plazo, es trascendental no exceder nuestra capacidad de pago. Así evitarás problemas financieros y podrás mantener un buen puntaje.