Una hipoteca es uno de los compromisos financieros más grandes que una persona puede hacer en su vida. Este es un préstamo a largo plazo que se utiliza para comprar una propiedad, como una casa o un apartamento.
Es importante comprender los diferentes tipos de hipotecas disponibles y cómo funcionan, ya que pueden afectar significativamente el costo total de propiedad a largo plazo.
En este artículo, describiremos en detalle qué es, cómo funciona, exploraremos los diferentes tipos disponibles y cómo elegir el correcto.
Qué es una hipoteca
Es el préstamo que se hace para comprar una propiedad, como una casa o un departamento. El prestamista, generalmente un banco o una entidad financiera; pide una garantía en la forma de una deuda sobre la propiedad. Si el prestatario no puede hacer los pagos, el prestamista puede recuperar la propiedad y venderla para rescatar el dinero prestado.
Tasas de interés y otros cargos
Cuando se solicita un compromiso de este tipo, se establece un plazo para pagar el préstamo. Normalmente suele ser de 15 o 30 años. También se establece una tasa de interés, que determina cuánto se pagará por el préstamo a lo largo del tiempo. La tasa de interés puede ser fija, lo que significa que se mantiene constante durante todo el plazo del préstamo, o variable. Es decir, que puede cambiar con el tiempo.
Además de la tasa de interés, al mismo tiempo se pueden cobrar otros cargos por el préstamo, como:
-Cargos de origen.
-Cargos de cierre
-Tasas de seguro hipotecario.
Estos cargos se añaden al monto total del préstamo. Se deben al momento de la compra de la propiedad o en el transcurso del plazo de la esta.
¿Cómo se calcula el costo total?
Para calcular el costo total de la obligación, se utiliza una fórmula conocida como: el valor del préstamo hipotecario. Allí se incluye el precio de la propiedad, más los cargos y la tasa de interés, menos cualquier pago inicial que se haya hecho.
Entonces el valor del préstamo hipotecario se divide por el número de meses del plazo de la deuda. Para calcular la cantidad que se debe pagar de forma mensual.
Tipos de hipoteca
Existen varios tipos, cada uno con características y beneficios diferentes. A continuación, te mostramos una descripción de algunos de los más comunes:
Fija
Es un préstamo con una tasa de interés fija durante todo el plazo del préstamo. Lo que quiere decir que el monto del pago mensual, se mantendrá constante durante todo el plazo de la deuda. Las fijas son populares porque proporcionan un pago mensual predecible.
Además, permiten a los prestatarios planear con anticipación sus finanzas. Sin embargo, las tasas de interés fijas suelen ser ligeramente más altas que las tasas de interés variables.
Variable
Se trata de un préstamo cuya tasa de interés puede cambiar con el tiempo. La tasa de interés puede ajustarse cada cierto período de tiempo; generalmente cada 6 o 12 meses, según la tasa de interés del mercado. Las variables suelen tener una tasa de interés más baja al principio, lo que puede hacer que los pagos mensuales sean más bajos inicialmente. Sin embargo, si la tasa de interés aumenta con el tiempo, los pagos mensuales también pueden aumentar.
A plazo
Nos referimos a un empréstito con un plazo más corto, que una carga tradicional de 15 o 30 años. Los plazos más comunes para las hipotecas a plazo son de 10, 15, 20 o 25 años. Se caracterizan por pagos mensuales más altos que las deudas a largo plazo. Pero, a cambio, el prestatario puede ahorrar dinero en intereses a largo plazo.
Tasa de interés ajustable (ARM)
Una tasa de interés ajustable (ARM) es una obligación donde la tasa de interés cambia con el tiempo. La tasa se ajusta cada cierta etapa del lapso. Es común que sea cada 6 o 12 meses, según la tasa de interés del mercado.
Una ARM suele tener una tasa de interés más baja en la apertura, esto puede hacer que los pagos al mes sean más bajos en un inicio. Sin embargo, si esta aumenta con el tiempo; los pagos mensuales igualmente pueden aumentar.
Sin interés
Es un préstamo donde no se cobra interés sobre el monto del préstamo. En cambio, el prestamista recibe una parte de la apreciación de la propiedad cuando se venda o se refinancie. Son más comunes en áreas donde el valor de la propiedad tiende a aumentar rápidamente.
Y, se utilizan a menudo como una manera de ayudar a los prestatarios a obtener una propiedad que de otra manera podrían no poder permitirse. No obstante, es importante considerar que, al no pagar interés; el prestamista tendrá derecho a una parte significativa de la apreciación de la propiedad. Lo que puede implicar en una menor ganancia para el prestatario, cuando se venda o se recapitalice.
¿Cómo elegir una hipoteca?
Elegir la deuda adecuada puede ser una tarea desalentadora, ya que hay muchas opciones disponibles y cada una tiene sus propias ventajas y desventajas. A continuación, te proporcionamos algunos consejos y consideraciones a tener en cuenta, al escoger una hipoteca:
Considera tus necesidades a largo plazo
Antes de elegir una, debes pensar en tus planes a largo plazo y cómo la opción elegida puede afectarlos. Si planeas vivir en la propiedad por muchos años, es posible que desee considerar una deuda a largo plazo con una tasa de interés fija.
De esta forma, tener un pago mensual predecible. Si planeas vivir en la propiedad solo por un corto tiempo, es posible que desee considerar una opción a plazo, con un período más corto para ahorrar dinero en los intereses a largo plazo.
Es esencial comparar las tasas de interés y cargos
Comparar las tasas de interés ofrecidas por diferentes prestamistas, para asegurarte de obtener la mejor oferta posible. Además, debes tener en cuenta que las tasas de interés pueden variar significativamente entre prestamistas. Por lo que vale la pena hacer una investigación absoluta, antes de tomar una decisión.
También es importante considerar los cargos que se cobrarán por el préstamo. Estos pueden incluir: cargos de origen, cargos de cierre y tasas de seguro hipotecario. Asegúrate de entender cuáles son estos cargos y cómo afectarán el costo total de la deuda.
Requisitos de crédito
Para obtener una, es posible que te soliciten que proporciones información sobre el historial de crédito y un puntaje de crédito.
Respecto al puntaje de crédito es una medida de tu historial de pago y se utiliza para evaluar la capacidad de hacer pagos puntuales. Las tasas de interés y los cargos que se le ofrecen pueden depender de su puntaje de crédito.
Por ejemplo, si tu puntaje de crédito es bajo posiblemente tengas que pagar cánones de interés más altas y cargos más altos para obtener una. Por lo tanto, es importante trabajar para mejorar tu puntaje de crédito antes de solicitar un compromiso de este tipo.